Hvilken låntype skal man vælge, hvis man står over for at skulle have udbetalt et realkreditlån? Det spørgsmål er der mange låntagere, der stiller sig selv, nu hvor renten på fastforrentet lån er meget lav. Desværre er der ikke noget enkelt svar på dette spørgsmål. Hvilken låntype, der rent økonomisk, ender med at være det bedst valg, afhænger af forskellige faktorer såsom, hvornår renten stiger, hvor meget renten stiger og hvor hurtigt renten stiger. Kort og godt, hvordan renten udvikler sig de næste mange år. Og endelig spiller ens tidshorisont og syn på aktiv gældspleje en vigtig rolle.
I slutningen af januar satte Nationalbanken renten op, og markederne forventer, at der inden for nogle måneder kommer flere selvstændige rentestigninger. Men hvor meget skal renten egentlig stige, før et fastforrentet lån viser sig at være et bedre valg end FlexLån®?
- Renten skal stige med omkring 2,5 procentpoint inden for det næste år, før den månedlige ydelse efter skat på FlexLån® F1 bliver lige så høj som ydelsen på et 30-årigt fastforrentet 3 % lån. Indtræffer stigningen først om 5 år, skal renten stige med over 3 procentpoint, før ydelserne på F1 og 3 % lån er ens.
- Ser vi på FlexLån® F3, skal renten stige med knap 2,5 procentpoint inden for de kommende 3 år, før ydelsen på FlexLån® svarer til ydelsen på et fastforrentet 3 % lån. Går der 6 år, inden renten stiger, skal stigningen være på knap 3 procentpoint. Sammenlignes ydelsen på 3 % lånet med F5, skal rentestigningen være på henholdsvis 2,2 procentpoint og godt 3 procentpoint på 5 og 10 års sigt.
- Når renten stiger, kan en indfrielse af 3 % lånet medføre en reduktion i restgælden. Tages der højde for denne restgældsreduktion, skal renten på 5 års sigt stige med godt 1 procentpoint, før summen af restgælden og de akkumulerede ydelser er ens på F1-lånet og fastforrentet 3 % lån.
- For F3 gælder, at renten skal stige med henholdsvis 0,6 procentpoint og 1,20 procentpoint på 3 og 6 års sigt, før summen af restgælden og de akkumulerede ydelser er ens på de to lån. For F5-lånets vedkommende skal renten stige med henholdsvis 0,8 og 1,8 procentpoint på 5 og 10 års sigt.
Stiger renten med omkring 1 % i løbet af de næste 1-5 år, kan valget af et fastforrentet lån i dag vise sig, rent økonomisk, at være det bedste valg. Dette kræver dog, at man er villig til at indfri sit fastforrentede lån. Med en beskeden rentestigning på kun 1 %, vil langt de fleste låntagere med fastforrentede 3 % lån formentlig vente med at indfri sit lån, men beregningerne understreger, at der ikke skal store rentestigninger til, før et fastforrentet lån bliver et bedre valg end FlexLån®.
Læs hele analysen
