Det er på ny ved at være tid til årets sidste rentetilpasningsauktion. Du skal senest på mandag den 26. oktober have kontaktet din rådgiver vedrørende ændringer på dit FlexLån® - og hvis ikke der er ændringer, bliver lånet blot rentetilpasset i dets nuværende form ved auktionen, som løber af stablen fra 16. november til og med 20. november.
Flere binder renten i en længere periode
De senere år har tendensen været, at flere og flere vælger at binde renten på deres rentetilpasningslån for en længere periode, ligesom flere er begyndt at afdrage på deres lån. Det er de rekordlave renter, som har gjort det attraktivt at tegne en renteforsikring for en længere periode, og vi anbefaler også i år, at boligejere og virksomheder overvejer at binde renten på deres lån i mindst 3 og gerne 5 år, hvorved de har sikret sig en rekordlav rente for den kommende rentetilpasningsperiode.
Om rentebindingen har kunne betale sig, ved vi først, når vi står ved næste rentetilpasning om 3 eller 5 år. Holder renterne sig uændret eller ligefrem falder yderligere i den kommende rentetilpasningsperiode, ville man stå bedst med et F1-lån. Men stiger renterne bare lidt hvert år de kommende år, vil man stå bedst ved at have bundet renten. Helt nøjagtigt skal renten på F1-lån samlet set kun stige med 0,4 %-point over de kommende 3 år, før at en rentebinding med F3-lån bedre har kunne betale sig. Laver vi samme beregning på F5-lån, så skal renten kun stige med 1 %-point over de næste 5 år, før at F5-lånet har tjent sig bedre end F1.
Overvej at afdrage på dit lån
Vi anbefaler også, at du overvejer at afdrage på dit lån, hvis ikke du allerede gør det og hvis du ikke har anden dyrere gæld ved siden af realkreditlånet. Når renten er lav, udgør afdragene en større del af ydelsen, og over en kort årrække afdrager du derfor mere. Samtidig stiger ydelsen ikke nær så meget, når du begynder at betale afdrag, som ved et højt renteniveau. Du kan derfor med fordel overveje at gemme nogle af de afdragsfrie år til, når renten er steget.
Vores forventning til renten
Vores forventning er, at F1-renten igen når et nyt bundniveau (ved en november/december auktion) med en rente på mellem 0,2 og 0,4 %. Aktuelt har F1-låntagerne en rente på 0,51 %, og dermed har de udsigt til et fald i renten, om end det er et beskedent et af slagsen. Låntagere med F3-lån har også udsigt til en rentefald, hvor de lige nu har 0,75 % i rente og har udsigt til en rente på mellem 0,4 og 0,6 %. Her er der næppe tale om et nyt bundniveau for F3-renten, da de F3-låntagere, der sidste år fik ny rente, endte med en F3-rente på 0,4 %.
Til sidst er der F5-låntagere, som for alvor kan klappe i hænderne med udsigt til et kæmpe rentefald fra 2,81 % i dag til en rente på mellem 0,7 og 0,9 % pr. 1. januar 2016. Låntagere med F5-lån har ikke haft glæde af de faldende renter de seneste 5 år, hvorfor de ved denne rentetilpasning har et stort rentefald til gode.
I tabellen nedenfor ses, hvad de nye renter betyder for ydelsen efter skat på et FlexLån® med en restgæld på 1 mio. kroner.
Forventet ændring af ydelse efter skat pr. 1. januar 2016
F1 med afdrag |
3.435 kr. |
3.400 kr. |
-35 kr. |
F1 afdragsfri |
940 kr. |
825 kr. |
-115 kr. |
F3 med afdrag |
3.615 kr. |
3.600 kr. |
-15 kr. |
F3 afdragsfri |
1.010 kr. |
940 kr. |
-70 kr. |
F5 med afdrag |
4.285 kr. |
3.900 kr. |
-385 kr. |
F5 afdragsfri |
2.160 kr. |
1.105 kr. |
-1.055 kr. |
---|
Forudsætninger: FlexLån® F1, F3 og F5 har restløbetid på hhv. 29, 27 og 25 år.
Restgæld 1 mio. kr. Skattesats 33 %.