Når du indgår en aftale om FlexLife®, skal du tage stilling til lidt flere forhold end ved et traditionelt realkreditlån med fast eller variabel rente. Men tiden er godt investeret set i forhold til den fleksibilitet, du opnår i din boligøkonomi.
Fundamentet for FlexLife® er den ramme for lånet, som vi aftaler på forhånd. Med FlexLife® må du nemlig gerne have en restgæld ved lånets udløb, hvis blot den er inden for den aftalte ramme. Og det giver dig nogle unikke muligheder for løbende at tilpasse din boligøkonomi til dit liv.
Restgæld ved udløb
Vi aftaler på forhånd, hvor stor en restgæld du må have, når lånet udløber. Og når du har afdraget så meget, at restgælden er indenfor den aftalte grænse, behøver du faktisk ikke afdrage mere. Du kan naturligvis vælge fortsat at afdrage på lånet – eller holde afdragsfrie perioder efter eget valg.
Hvor stor restgælden ved udløb må være, aftaler vi individuelt med dig, men den øverste grænse er 60 % af ejendommens værdi på det tidspunkt, vi giver lånetilbuddet. Under de rette forudsætninger kan lånet være afdragsfrit i helt op til 30 år.
Når lånet udløber, skal den restgæld, du ikke har betalt i lånets løbetid, betales sammen med den sidste terminsydelse – eksempelvis ved at du optager et nyt lån eller bruger en eventuel opsparing/pension.
Når du har FlexLife®, kan du ikke optage lån med pant i din ejendom ud over 75 % af ejendommens værdi i Realkredit Danmark eller i Danske Bank.
Du bestemmer selv din ydelse og afdragsfrihed
Inden for den aftalte ramme kan du selv bestemme din ydelse og afdragsfrihed.
- Måske foretrækker du den lavest mulige ydelse gennem hele lånetiden og afdrager derfor mindst muligt.
- Måske vil du være afdragsfri hurtigst muligt og afdrager derfor mest muligt i starten af lånets løbetid.
- Måske stempler du ind og ud af afdragsfriheden i takt med de begivenheder, der præger dit liv.
- Måske vil du bare gerne have trygheden ved, at du selv bestemmer tempoet og kan stoppe afdragene, når du vil.
Det er op til dig.
Du kan justere på lånet, når det refinansieres
I forbindelse med en refinansiering kan du indenfor den aftalte ramme nemt regulere på din ønskede ydelse, hvilken restgæld ved udløb du ønsker, eller hvornår lånet skal være afdragsfrit. Du kan fx også ændre rentebindingsperioden og løbetiden på lånet.
Du skal blot aftale ændringen med os. Ændringerne koster et gebyr.
Du afgør, hvordan renteændringer påvirker lånet
Renten på FlexLife® er fast i 1 til 10 år ad gangen afhængigt af dit eget valg. Renten på lånet kan derfor ændre sig ved refinansieringerne.
Inden for lånets rammer kan du selv afgøre, hvordan eventuelle renteændringer skal påvirke lånet.
- Stiger renten, kan du fx vælge at fastholde din ydelse og afdrage mindre i stedet.
- Falder renten, kan du selvfølgelig få glæde af en lavere ydelse. Men du kan også vælge at fastholde ydelsen og dermed afdrage mere.
Risiko
Da FlexLife® har en variabel rente, betaler du typisk en lavere ydelse end på et fastforrentet lån. Der er dog en risiko for, at markedet ændrer sig, så renten stiger, og ydelsen på lånet derfor også stiger.
Derfor skal du have luft i økonomien til
- at rumme eventuelle stigninger i lånets ydelse
- at tidspunktet for afdragsfrihed udskydes
- eller at lånets restgæld ved udløb bliver større.
Effekten af renteændringer afhænger helt af, hvordan du har bestemt, at ændringen skal slå igennem på lånet – og den afhænger af, hvor stor en restgæld der er på refinansieringstidspunktet, hvor renten stiger.
Lån med pant i fast ejendom til forbrugere og andelsboligforeninger skal risikomærkes som enten ’grøn’, ’gul’ eller ’rød’. Risikomærkningen er et udtryk for lånets kompleksitet kombineret med risikoen for ændringer i ydelsen for hver produkttype.
FlexLife® er risikomærket gult, da lånet har variabel rente og kan have restgæld ved udløb. Dog er farven rød, hvis rentebindingsperioden er 10 år.
Indfrielse og opsigelse
- Du kan indfri lånets obligationsrestgæld til markedskurs. Jo længere tid der er til næste refinansiering, jo større risiko er der for et relativt stort kurstab, når du indfrier lånet.
- Du kan indfri restgælden til kurs 100 ved en refinansiering, hvis du opsiger lånet.
- En eventuel kursgevinst ved indfrielse kan være skattepligtig, men du kan ikke trække kurstab fra i skat.