Optimer din boligøkonomi

For nogle uger siden udsendte Realkredit Danmark en analyse, der opfordrede boligejere uden anden dyr gæld til at droppe afdragsfriheden og begynde at afdrage på deres realkreditlån for at sikre deres friværdi mod de faldne huspriser.

Vi udarbejdet en ny analyse, som denne gang sætter fokus på hvordan førstegangskøbere og boligejere med dyrere gæld end realkreditlånet, kan optimere deres boligøkonomi ved brug af afdragsfrihed. Samtidig opfordrer vi til, at man ikke bruger flere end nødvendige afdragsfrie år, og i analysen viser vi, hvordan en førstegangskøber kan tilegne sig en friværdi på hele 20 % af boligens værdi på kun 5 år.

De væsentligste konklusioner i analysen er:

• I lyset af de faldne boligpriser er der god grund til – for boligejere med høj belåning af ejendommen – at fokusere på at høvle mest muligt af deres boliggæld. Det gælder i allerhøjeste grad de, der har købt på toppen af boligprisboblen, og hvor boligens værdi i dag er lavere end den samlede gæld.
• De rekordlave realkreditrenter gør det nemmere at afvikle hurtigere på gælden, og kombinerer man det med afdragsfrihed, kan det dyrere boliglån i banken afvikles på helt ned til 4-5 år. Og det er vel at mærke uden, at den samlede ydelse på lånene bliver højere end det, man af banken er blevet godkendt til inden boligkøbet.
• Når priserne på boligmarkedet er stigende, behøver man som boligejer ikke at være særlig fokuseret på at afvikle gælden, hvis man ønsker en større friværdi – den kommer af sig selv, når priserne stiger. Men på et boligmarked med faldende priser, er der god grund til at have fokus på hurtig afvikling af boliggælden, så man kan sikre sig en god friværdi i boligen.
• Denne friværdi kan fungere som en buffer, hvis boligpriserne falder yderligere, og man skal sælge sin bolig på en prisbund. Derved mindsker man risikoen for at blive tvangsbundet til sin bolig eller skulle slæbe på en dyr gældspukkel i årene efter boligsalg.
• Har man lån med variabel rente, vil man i fremtiden også være mindre følsom overfor stigninger i renten, hvis gælden ikke er så høj. Ved at vælge så få afdragsfrie år som muligt her og nu, kan man gemme de resterende år til eksempelvis, når renterne (og dermed ydelsen på lånet) er højere.