Nu kan du få en fast lav pålydende rente på kun 1,5 % på et 15-årigt realkreditlån med afdrag.
Hvem er lånet relevant for?
- Boligejere med fastforrentede lån på 4 % eller højere og en restløbetid på omkring 15 år, der vil omlægge for at få en lavere månedlig ydelse.
- Boligejere, der ønsker et tillægslån i boligen til f.eks. renovering af boligen.
- Boligkøbere med en stærk økonomi, som ønsker en fast, lav rente og vil afvikle gælden hurtigt.
Beregningseksempel på lån på 1 mio. kr.
Nedenstående beregningseksempel viser en omlægning fra fastforrentet obligationslån med pålydende rente på 3 % til fastforrentet lån med pålydende rente på 1,5 %.
Månedlig ydelse før skat |
7.476 kr. |
7.078 kr. |
-398 kr. |
Månedlig ydelse efter skat |
6.463 kr. |
6.455 kr. |
-8 kr. |
Heraf afdrag |
4.469 kr. |
5.229 kr. |
760 kr. |
ÅOP |
3,58 % |
2,68 % |
-0,91 % |
Hovedstol |
1.000.000 kr. |
1.046.000 kr. |
46.000 kr. |
Løbetid |
15 år |
15 år |
- |
År til break-even |
|
|
5 år |
---|
Forudsætninger for beregningen:
- 3 %-lånet opsiges den 1. september 2014, og 1,5 %-lånet udbetales umiddelbart herefter.
- Omkostninger i forbindelse med indfrielse af 3 %-lånet er differencerenter på 11.092 kr. fra 1. september og frem til 31. december 2014. Disse er fradragsberettiget. Derudover er der et indfrielsesgebyr på 750 kr.
- Det nye lån har en pålydende rente på 1,5 %.
- Lånet udbetales til kurs 97,50 - ud fra kursniveauet den 1. september 2014. Kursen kan i sagens natur variere fra dag til dag. Jo højere kursen på 1,5 %-lånet er, desto mindre bliver din hovedstol grundet mindre kurstab og omvendt.
- Løbetiden er sat til 15 år og skattesatsen er 33,7 %.
- Låneprovenuet er på 1.000.000 kr., og hovedstolen er på 1.046.000 kr.
- Omkostninger i forbindelse med optagelse af lån er 3.000 kr. i lånesagsgebyr, 3.250 kr. i tinglysningsservice og kurtage på 1.549 kr.
- Der betales ca. 180.900 kr. i rente og bidrag. Det samlede beløb der skal betales tilbage er 1.226.900 kr.
Vær opmærksom på
Lånet på 1,5 % i fast rente over 15 år med afdrag er endnu nyt på markedet. Det betyder, at der er risiko for en såkaldt indlåsningseffekt på 1,5 %-lånet, hvilket der altid vil være, når et nyt obligationslån introduceres. Indlåsningseffekt betyder, at man i værste fald kan komme til at realisere det oprindelige kurstab, når lånet engang indfries, eller at en evt. restgældsreduktion ved rentestigninger bliver mindre end ellers.
Risikoen for indlåsningseffekt vil automatisk mindskes i takt med, at flere og flere låntagere vælger dette lån, og at der hermed kommer en betydelig mængde likviditet ind i obligationsserien. Vælger du et 1,5 % fastforrentet lån, får du under alle omstændigheder en historisk lav fast rente i 15 år, og du vil altid kunne indfri dit lån til kurs 100. Med andre ord bliver du ikke ”låst” i et lån, som økonomisk set ikke er til at komme ud af. Indlåsningseffekten har ikke betydning, hvis du holder lånet til udløb. Det er kun i forbindelse med en indfrielse af dit lån, at den kan få betydning.