Book møde
Beregn
Nyheder

Skal du lægge om til højere rente og skære ned i din gæld?

Realkreditrenterne stiger, og for nogle boligejere betyder det, at de kan omlægge deres lån og skære toppen af restgælden. Se om det gælder dig – og se, hvad vi råder til.  

28 juni - 2022

Artiklen er opdateret d. 20 september

Boligejere plejer at heppe på lave renter. Men stigende renter kan faktisk også være godt nyt. I hvert fald for hvis du har et realkreditlån med fast lav rente.

For når renten stiger, falder kursen på obligationerne bag dit fastforrentede lån – og det betyder, at du kan indfri dit lån for mindre, end du skylder. Bagefter kan du optage et nyt lån med fast rente eller skifte til et lån med variabel rente.  

Realkredit Danmark anbefaler ikke pr. automatik opkonvertering til alle boligejere. For om det ender med gevinst i det lange løb, kommer an på rentens udvikling – og den er svær at spå om. 

At muligheden er på vej ind på radaren hos boligejerne, mærker Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig dog tydeligt.

”Vi ser en stigende interesse fra låntagere, som efter rentestigningerne ønsker at skære en luns af deres realkreditgæld. Nogle har allerede haft dén mulighed for øje, da de optog lånet,” fortæller han. 

”Opkonvertering kan være relevant, hvis du har en solid økonomi og kender risikoen. Men du skal sørge for at få grundig rådgivning om de fordele og ulemper, der følger med,” råder Christian Hilligsøe Heinig. 

Er du ikke kunde hos os? Lad os se på dine muligheder sammen. Book møde

Hvad er opkonvertering og skrå konvertering?

Når renterne stiger, falder kursen på obligationerne bag dit fastforrentede lån. Du kan nu indfri lånet og købe din gæld tilbage billigere end ellers. Hvis du har lånt 1 mio. kr., og kursen falder til 90, kan du købe gælden tilbage for 900.000 kr. 

Derefter kan du lave en opkonvertering eller en skrå konvertering. Opkonvertering er, når du skifter dit fastforrentede lån ud med et nyt fastforrentet lån med højere rente. Skrå konvertering er, når du omlægger til variabel rente.

Hvad koster omlægning? Log ind og beregn

Har du realkreditlån hos os – så kan du nemt og hurtigt logge ind og regne på omlægning af dit lån. Med vores omlægningsberegner kan du med det samme se, hvad det vil koste at lægge lånet om. Du skal blot logge ind, så har vi dine tal klar.

Log ind og beregn

Hvor meget skal du skære af gælden?

En opkonvertering eller en skrå konvertering skal give en vis grad af valuta for pengene, før det overhovedet er relevant at omlægge. 

Det beløb, du kan skære af din gæld ved at indfri dit gamle lån, skal du veje op imod de udgifter, du vil have ved at optage et nyt lån. Ved opkonvertering skal du også holde besparelsen op imod den højere rente, du fremover skal betale. Og ved skrå konvertering – hvor du skifter fast rente ud med variabel – skal du se din besparelse i lyset af en højere renterisiko. 

Som tommelfingerregel skal du kunne reducere din gæld med mindst 8-10 procent, før vi mener, det kan betale sig at lægge lånet om med en restgældsreduktion for øje.

”Med de seneste rentestigninger er der flere og flere boligejere, som kan reducere deres restgæld med 8-10 % eller endda mere. Det gælder især boligejere med 30-årige fastforrentede 0,5 %-lån, 1 %-lån, 1,5 %-lån, 2 %-lån eller 2,5 %-lån. Her kan det være en god ide at tage en snak med en rådgiver, hvis du vil høre mere om dine muligheder,” siger Christian Hilligsøe Heinig.  

Mindre restgæld, men mere bæredygtighed?
Når din restgæld bliver mindre, bliver din friværdi ofte større. Og det giver dig muligheder. Når du alligevel omlægger, kan du f.eks. samtidig låne til energioptimerende forbedringer af din bolig. Måske vil du skifte det gamle gasfyr ud med en varmepumpe og spare på varmeregningen?

Hvad koster det at omlægge?
Du kan hurtigt finde ud af, hvad det koster at omlægge. Hvis du er kunde hos os, kan du logge ind og regne på dit lån her

Er du ikke kunde hos os? Lad os se på dine muligheder sammen. Vi laver en individuel vurdering af din økonomi, dine planer, din risikoprofil og de aktuelle renteniveauer.

Book møde

Fordele og ulemper, når du konverterer  

Nedkonvertering

  • Du omlægger fra fast rente til en lavere fast rente.
  • Ulempen er, at din restgæld stiger.
  • Fordelen er, at du får en lavere ydelse. Du ved, hvornår din omlægning af lånet med sikkerhed har tjent sig hjem, og hvor meget du samlet vil spare, hvis du beholder lånet, til det udløber. 

Opkonvertering

  • Du omlægger fra fast rente til en højere fast rente.
  • Fordelen er, at din restgæld falder.
  • Ulempen er, at du ikke er sikker på gevinst. Med en højere rente skal du ofte betale en højere ydelse, så besparelsen bliver langsomt blive spist op, hvis du beholder lånet, til det udløber. Du satser på, at renten på et tidspunkt falder, så du kan konvertere ned i rente igen, og det er svært at spå om.   

Skrå konvertering

  • Du omlægger fra fast rente til variabel rente.
  • Fordelen er, at du reducerer din restgæld ved omlægningen. 
  • Ulempen er, at du ikke er sikker på gevinst. Dit nye lån er mere risikabelt, fordi ydelsen både kan stiger og falde med renten. Falder renten kan du måske senere komme tilbage til en fast lav rente. Men stiger renten, skal du betale en højere ydelse, og det kan med årene spise det beløb op, som du skar af gælden.  

Overvejer du at omlægge og reducere din restgæld?

Lad os se på dine muligheder sammen. Vi laver en individuel vurdering af din økonomi, dine planer, din risikoprofil og de aktuelle renteniveauer.