Hvad er et realkreditlån?

Et realkreditlån er et lån til fx en ejerbolig eller et fritidshus, hvor der tages pant i fast ejendom. Du kan også bruge et realkreditlån til finansiering af byggeprojekter på eksisterende boliger. 

Pengene til et realkreditlån kommer fra et realkreditinstitut, som fx Realkredit Danmark. Realkreditinstitutter får pengene ved at udstede obligationer på dine vegne. Når du optager et realkreditlån, betaler du bl.a. et gebyr til banken og realkreditinstituttet, en kurtage samt en afgift til staten. 

Investorerne, som køber obligationerne, får de renter og afdrag, du betaler, mens du har lånet. Realkreditinstituttet får det bidrag, du betaler. Den samlede månedlige udgift kaldes også for terminsydelsen. Bidragssatsen er forskellige fra lån til lån. Den beregnes bl.a. efter, hvor meget af boligen, som er belånt, type af ejendom og størrelsen på lånet.

Kan jeg låne til hele boligen?
Du kan ikke låne hele boligens værdi med et realkreditlån. Til en ejerbolig kan du låne op til 80 % af boligens værdi i op til 30 år. Skal du låne til en fritidsbolig, kan du typisk låne op til 75 %. 

Resten af beløbet kan du fx finansiere med et banklån. Dog skal minimum 10 % være egenbetaling (penge, du allerede har). Hvis du gerne vil låne til en ejerbolig, som koster 2 mio., skal du altså selv have minimum 200.000 kroner.

Du kan ikke få et realkreditlån til en andelsbolig. Her kan du i stedet låne til boligen med fx et banklån. 

Læs også: Guide til boligkøb

Skal du vælge fast eller variabel rente?
Når du skal have et realkreditlån, kan du helt overordnet vælge mellem to slags – med fast og variabel rente. 

Med et fastforrentet realkreditlån kender du renten på lånet i hele løbetiden. Det giver en økonomisk sikkerhed. Hvis renten senere stiger, kan du omlægge lånet og reducere restgælden. Hvis renten derimod falder, kan du omlægge til en lavere rente og dermed få en lavere ydelse. 

Et lån med variabel rente får ny rente med jævne mellemrum ved en rentetilpasning – fx hvert tredje eller femte år. Det gør det mere usikkert end et fastforrentet. Derfor skal du have luft i økonomien til en evt. stigning, hvis du vælger variabel rente. 

Se vores forskellige låntyper med fast og variabel rente.

Hvad er et realkreditlån med afdragsfrihed?
Afdragsfrihed betyder ikke, at du ikke skal betale noget i den periode. Du skal stadig betale renter og bidrag på realkreditlånet, selvom du ikke afdrager på det. Vær opmærksom på, at du er mere sårbar, hvis boligpriserne falder, når du ikke afdrager.

Typisk vil et lån med afdragsfrihed på sigt være dyrere end et lån, hvor du afdrager. Det skyldes, at du vil komme til at betale flere renter samlet set. 

Det kan være en fordel med afdragsfrihed, hvis du har flere lån. Med afdragsfrihed på lånet med den billigste rente, kan du betale ekstra ind til lånet med den dyre rente. Dermed slipper du hurtigere af med den dyre gæld først og betaler mindre i sidste ende.

Kan jeg omlægge mit realkreditlån?
Hvis du gerne vil indfri eller omlægge dit lån, kan du typisk gøre det, når du vil. Du kan fx omlægge dit variable lån til et fastforrentet eller omlægge dit fastforrentede lån til et nyt fastforrentet lån med en højere eller lavere rente. 

Når du omlægger dine lån, bruger du det nye lån i boligen til at indfri det gamle. Det kan bl.a. være en fordel, hvis renten ændrer sig, eller du vil låne ekstra i din friværdi.

Hvad er realkreditobligationer?
Realkreditobligationer er de obligationer, som realkreditinstituttet udsteder på dine vegne og sælger på de finansielle markeder. De er værdipapirer, og kursen på dem kan gå op og ned. Ligesom med fx aktier handler det om udbud og efterspørgsel.

Læs også: Hvad er brutto og netto?