Der er godt nyt, hvis dit realkreditlån have ny rente 1. januar. I den nyeste prognose er der nemlig udsigt til noget lavere renter, end der var for blot en måned siden. Her skriver chefanalytiker Nicolas Norby om udsigterne og giver sine anbefalinger.
Cirka 30.000 boligejere skal frem mod udgangen af oktober tage stilling til, om de vil ændre på deres FlexLån®, inden lånet får en ny rente pr. 1 januar. Lige nu kan disse låntagere glæde sig over, at der er udsigt til, at renterne på FlexLån®, som er faldet igennem 2024, bliver trykket yderligere et stykke ned inden udgangen af 2024. Vores nye renteprognose peger således på, at renterne til den kommende auktion lander noget lavere, end hvad vi ventede for blot en måned siden.
Her er renteforventningerne til F1, F3 og F5
De lidt lavere renteniveauer i prognosen skyldes udviklingen i en række nøgletal i eurozonen hen over sommeren. Udviklingen har nemlig styrket vores tro på, at ECB vil levere to rentenedsættelser inden udgangen af 2024 – den første allerede her i september. Inflationen er godt nok endnu ikke helt kommet ned på det niveau, som ECB ønsker, men bekymringen for inflationen er aftaget, og vi forventer, at den langsomt kommer ned på ”normalen”. Også selvom ECB letter lidt på rentebremsen og sænker renten.
Hvis vi ser tilbage på auktionsresultatet for januar 2024-refinansieringen, så landede renterne mellem 3,34 og 4,05 %. Nu ser det ud til, at renterne på auktionen for januar 2025 refinansieringen lander på mellem 2,55 og 3,00 %, hvilket er cirka 0,2–0,3 % lavere, end vi forventede for blot en måned siden. Holder det stik, så ender F1-renten hele 1,05 %-point lavere end ved F1-auktionen året før, mens rentefaldet er lidt mindre på F3 og F5.
| Auktion 1.1.2024 | Prognose 1.1.2025 | |
|---|---|---|
| FlexLån® F1K med afdrag | 4,05 % | 3,00 % |
| FlexLån® F3K med afdrag | 3,39 % | 2,55 % |
| Flexlån® F5K med afdrag | 3,34 % | 2,65 % |
Læs også: Renteudsigter september 2024
Ydelsen stiger for F3 og F5, men falder for F1
De boligejere, som skal refinansiere til årsskiftet, kommer fra meget forskellige renteniveauer. Flexlånere med F1 har allerede mærket til de høje renter, men for F3 og F5’erne, som kommer fra negative rentesatser, skal der overføres noget ekstra til budgetkontoen efter årsskiftet.
Låntagere med FlexLån® F1K kan se frem til reduktion i ydelsen efter skat pr. million i restgæld på 288 kr. for lån med afdrag og 586 kr. for afdragsfrie lån.
For låntagere med F3 og F5, der betaler afdrag, venter der moderate stigninger i ydelsen efter skat på henholdsvis 734 kr. og 1.155 kr. pr. million i restgæld. Men de største stigninger venter de låntagere, der har afdragsfrihed. Her udgør stigningen for F3 og F5 henholdsvis 1.491 kr. og 1.642 kr. pr. million i restgæld.
| Col 1 | Nuværende ydelse efter skat | Ydelse efter skat pr. 1. januar | Ændring i ydelse efter skat |
|---|---|---|---|
| FlexLån® F1K med afdrag | 4.395 | 4.107 | -288 |
| FlexLån® F1K afdragsfri | 3.033 | 2.446 | -586 |
| FlexLån® F3K med afdrag | 3.674 | 4.408 | 734 |
| FlexLån® F3K afdragsfri | 676 | 2.167 | 1.491 |
| Flexlån® F5K med afdrag | 3.785 | 4.940 | 1.155 |
| Flexlån® F5K afdragsfri | 470 | 2.111 | 1.642 |
Forudsætninger: FlexLån® F1, F3 og F5 har restløbetid på hhv. 29, 27 og 25 år. Restgæld kr. 1 mio., skattesats 33%
Nogle kan være heldige at undgå rentestormen
De sidste par år har budt på væsentligt større renteudsving end den lange periode med lave renter op til 2022. Derfor er det meget afgørende for låntagernes rente, hvornår deres refinansieringstidspunkt ligger. Fx har boligejere med F5, som blev refinansieret i januar 2022, i dag en rente på 0,11%, mens dem med lån, som blev refinansieret i januar 2024, i dag har en rente på hele 3,34%. Og førstnævnte boligejere har den lave rente frem til januar 2027 – så hvis rentefaldene fortsætter, kan de glæde sig over, at de netop undgik refinansiering i perioden, hvor rentestormen på obligationsmarkederne rasede.
Vælg det rigtige lån
De lysere renteudsigter ændrer ikke på vores anbefalinger til de boligejere, der overvejer at ændre eller omlægge deres lån i forbindelse med den kommende rentetilpasning.
Selvfølgelig spiller renteniveauet ind, men tænk også på dette:
Ved rentetilpasningen kan du omlægge dit realkreditlån uden kurstab. Men husk, at omlægning til et nyt lån ikke er din eneste mulighed for at tilpasse din boligfinansiering. Rentetilpasningen er også et vindue, hvor du kan justere på dit nuværende lån, så det passer bedre til dine behov.
Så benyt endelig lejligheden til at få set på din boligøkonomi – og på om noget skal justeres ud fra dine behov nu og dine planer for fremtiden.
Skal vi se på dine muligheder sammen?
Book møde
Nicolas Norby er chefanalytiker i Realkredit Danmark og skriver om realkreditlån, renteudvikling og boligmarkedet.