Overvejer du at omlægge dit fastforrentede lån og måske skære en god bid af restgælden? De seneste udsving i realkreditrenterne har i høj grad skruet op for mulighederne for flere boligejere, men hvad er fordelene og ulemperne ved at omlægge sit fastforrentede lån. Det sætter vi fokus på i denne artikel.
Den fremtidige kursudvikling er naturligvis helt afgørende for, om det kan betale sig at lægge dit fastforrentede realkreditlån om. Og da ingen jo kan spå om kursernes udvikling, er det svært at svare på, hvornår en omlægning er en god ide. Ifølge Nicolas Norby, chefanalytiker i Realkredit Danmark, har du dog altid et valg, efter kurserne er faldet:
”Du kan enten vælge at se tiden an og måske få en endnu større kursgevinst, eller du kan miste din kursgevinst igen, hvis kurserne stiger. På den måde kan du se en opkonvertering, hvor du skifter til et lån med højere rente og udnytter kursgevinsten til at nedbringe din restgæld, som en form for forsikring mod at miste den kursgevinst, du endnu ikke har realiseret, hvis renterne falder. Prisen er blot din højere månedlige ydelse og en mistet mulighed for en endnu større kursgevinst, hvis kurserne falder endnu mere”, siger Nicolas Norby.
Han peger samtidig på, at en opkonvertering kun bliver en god forretning, hvis du har mulighed for at indfri lånet igen, inden den økonomiske gevinst i form af reduktionen af restgælden er ”spist op” af din højere ydelse – det man kalder den såkaldte break-even periode.
”På den måde kan du se en opkonvertering som en form for forsikring mod at miste den kursgevinst, du endnu ikke har realiseret, hvis renterne falder. Prisen er blot din højere månedlige ydelse og en mistet mulighed for en endnu større kursgevinst, hvis kurserne falder endnu mere.” - Nicolas Norby, chefanalytiker i Realkredit Danmark
Skal vi regne på dine muligheder sammen?
Et regneeksempel i bagklogskabens klare lys
I et regneeksempel har Nicolas Norby, chefanalytiker i Realkredit Danmark, set nærmere på, hvordan du i dag ville være stillet, hvis du i januar 2021 havde optaget et 30-årigt fastforrentet obligationslån med en rekordlav rente på 0,5 % og en kurs på 98,089.
I eksemplet spoler vi tiden frem til januar 2022, hvor lånets kurs er faldet til 83,91. Det gør det muligt at konvertere op til et 2,5 %-lån til kurs 99,387 og dermed skære ca. 140.000 kr. af lånets restgæld. Til gengæld betaler du ca. 215 kr. mere om måneden. I worst-case scenariet, hvor kurserne stiger, skal du i perioden betale ca. 120.000 kroner mere i ydelser og indfrielsesbeløb, hvis du beholder dit eksisterende 0,5 %-lån.
| Konsekvens for | Opkonvertering | Nedkonvertering |
|---|---|---|
| Ydelsen | stiger (lidt) | falder |
| Restgælden | falder | stiger (lidt) |
Op og ned på konvertering
Tal med os om lån til bolig og få klare anbefalinger. Det koster ikke noget at spørge. Vi kan hjælpe, når du har tid - også aften og weekend.
Se, hvad du får hos osVi vil meget gerne hjælpe dig, hvis du har spørgsmål. Du er altid velkommen til at kontakte os og få et godt råd. Book et møde eller ring på 70 15 15 16.