Efter de seneste års rentestigninger ser det nu ud til, at rentetoppen er nået. Alligevel er der stadig stor forskel på, hvilken ændring i renten der venter den enkelte boligejer med et Flexlån®, når renten på lånet skal tilpasses næste gang. For hvor boligejere med et F1-lån kan se frem til rentefald, må låntagere med F3- og F5-lån forvente rentestigninger.
Mange boligejere med Flexlån® står overfor at skulle tilpasse renten på deres lån ved årsskiftet. Og selvom de seneste år har budt på rentestigninger, bliver den kommende refinansiering for mange boligejere med Flexlån® første gang, at de reelt stifter bekendtskab med det nye, højere renteniveau. Det fortæller chefanalytiker i Realkredit Danmark, Nicolas Norby, der i en ny analyse har set nærmere på betydningen af de nye renter, der er på vej til boligejere med Flexlån®.
”Renten ser ud til at lande omkring 3% - lidt højere for F1 og lidt lavere for F5. For de boligejere, der har et Flexlån® med en 1 eller 2-årig rentebinding, er der udsigt til mindre rentefald på 0,75 procentpoint til 3,30 %, mens boligejere med en 3- eller 5-årig rentebinding, kan se frem til rentestigninger på henholdsvis 3,17 og 3,34 procentpoint”, fortæller Nicolas Norby.
Mange boligejere er godt polstret
Chefanalytikeren er dog ikke bekymret, da mange boligejere netop har været gode til at polstre sig gennem de senere år, hvor de har haft lave renter. Han peger samtidig på, at de enkelte boligejeres økonomi bliver testet, inden de får et variabelt forrentet lån.
”Vi tester altid, om din økonomi kan tåle en rentestigning. Og de rentestigninger, vi har oplevet indtil nu, er stadig inden for det niveau, som din økonomi burde kunne tåle. Men det er vigtigt, at du allerede nu vænner dig til, at dit økonomiske råderum bliver mindre”.
Ifølge Nicolas Norby har mange boligejere allerede mærket rentestigninger de seneste år. Det har de håndteret rigtig godt, og der har hverken været stigninger i restancer eller tvangsauktioner.
Ifølge analysen stiger den månedlige ydelse for låntagere med F3- og F5-lån ca. 1.700 kroner pr. million i restgæld. Og selvom renteudgifterne er fradragsberettigede for privatpersoner og derfor giver en skattebesparelse, er den kommende rentetilpasning ifølge chefanalytikeren en god anledning til at overveje, om du skal ændre din rente- eller afdragsprofil eller måske skifte til et fastforrentet lån.
Tid til ny rente på dit lån? Få inspiration og overblik over dine muligheder
Hvad skal du overveje, hvis du vil ændre dit lån?
Flere ting spiller ifølge Nicolas Norby ind på beslutningen, når du står overfor muligheden for at ændre i din rente- eller afdragsprofil eller udnytte muligheden for at indfri til kurs 100 og omlægge til et andet lån.
”Forventer du at indfri dit lån i løbet af en kort årrække, f.eks. fordi du regner med at flytte, så giver det god mening at vælge et rentetilpasningsinterval, der passer til din forventede tidshorisont i boligen. Dermed bliver kursrisikoen lavere ved indfrielsen, fordi du så kan indfri dit realkreditlån til kurs 100 – eller tæt på kurs 100”, siger Nicolas Norby.
Skal vi se på dine muligheder sammen?
Book møde
Overvejelser, hvis du har et afdragsfrit lån
Har du tilmed et lån, hvor afdragsfriheden ophører samtidig med rentetilpasningen ved årsskiftet, skal du selvfølgelig også tage højde for det.
”Hvis du har en lav belåningsgrad - det vil sige, at du skylder mindre end 60 procent af boligens værdi - kan du overveje at fortsætte med afdragsfrihed i længere tid, evt. ved en omlægning til FlexLife®, hvor du kan få op til 30 års afdragsfrihed. Har du derimod en højere belåningsgrad, bør du overveje at lægge en plan for, hvornår du vil afdrage og i hvilket tempo”, siger Nicolas Norby.
Han nævner, at du eventuelt kan skifte til et FlexLån® type-T, hvor du sætter ydelsen til et fast niveau, der passer til din privatøkonomi og afdrager din gæld hurtigere. Det er muligt at skifte til Type-T uden omlægning, men mod et mindre gebyr.
Analysen fra Realkredit Danmark viser også, at boligejere med F1-lån kan skifte deres nuværende lån ud med et fastforrentet lån på 4 procent og få samme ydelse. Det kan ifølge Nicolas Norby være en god ide, hvis du bekymrer dig om yderligere rentestigninger og ønsker mere tryghed om din ydelse.
Nicolas Norby er chefanalytiker i Realkredit Danmark og skriver om realkreditlån, renteudvikling og boligmarkedet.